乐居直播：宝鸡金融文化商务区战略发展研讨会（一）
有请和讯财经中国会秘书长、央视财经特约评论员李犁发言。
李犁：大家下午好，首先感谢宝鸡的两级政府的邀请还有财讯传媒集团的安排。主办单位要求我们给点干货，还要贴近宝鸡的实际，所以我花了点时间把三届政府工作报告通读了一遍，14到16年的，同时跟农村金融专家汤老师还有焦老师，央行金融消费保护局，原来专门研究地方金融和普惠金融的，正好借这个机会感谢他们两人。
地方金融介于国有金融各民间金融中间，广义上说，民间金融也包含在地方金融里面，还有一个比较有意思的问题，就是地方政府投融资平台的问题，在陕西和一些发达地区政府工作报告里面都有提及。
目前大家知道克强总理比较着急的一个事情，就是民间投资上不去，不管是PPP，还是其他方式，拉动作用非常有限。其实我觉得症结之一，就是民间金融机构发展严重不足，应该说是滞后。
我在电话里面跟两位老师交流了一下，他们认为现在的城商行，农商行等中小金融机构，目前来讲，政府管的太死；第二个方面，城市的城商行，还有一些地方的农商行，包括小贷公司，其实治理机制现在差异很大，良莠不齐。这些机构管理层不稳定，也是比较突出的问题。第三，关于省级农村信用社的事儿，我不知道大家有多少人知道，去年3月26日，吴行长说了一句语重心长的话，中国农信社合作金融之路，经过三十年的实践，梦已经破碎，我的听到这个话的时候，其实我本人就觉得犀利，同时也觉得很震撼，这只不过是一年前说的话，现在话音犹在耳边。农信社的问题首先是在本质上已经不是合作社了，大家知道不知道，现在农村信用合作社其实没有合作了，因为合作的原因是解放初期的时候指民间大家一起合作经营的原始概念。现在我们农村信用社要交给中央银行存款准备金，其实是跟五大国有银行的待遇、管理是一致的。所以它的改革恐怕不得不推，不得不走的一步。
再有就是人才，吴行长一直强调，农村金融，地方金融这块，洋教条不太好使，是不是找一些既懂金融又懂农业的泥腿子当家，这也是一个想法。他认为在这个领域，是不是洋教条多了一些。
监管和门槛的问题，监管某一些审批应该下放，当然了，其实背后的意思还有一个，要像克强总理说的简政放权。
地方金融的必要性我再强调一下，从2013年，银监会的统计是这样的，整个银行资产里面，五大行才占43%，非五大行的金融银行的资产，包括城商行，农商行，小贷，包括农村金融的信用社，加起来57%，绝对是半壁江山还多一些。所以这种情况下，不重视地方金融，不重视农村金融，恐怕是不合适的。
我们从一些统计上看，现在需求很旺的农业贷款，小微企业贷款，需求很旺，但是供给又严重不足。整体来说，现在地方金融刚才我说了这个数字，成长非常快，未来我个人感觉一定是超过国有银行资产成长程度。怎么把这块做好是一个大的挑战，包括宝鸡，因为我找不到这个数据，现在宝鸡区域内，国有的区域性的银行资产多少比例，就是地方金融多大的比例，是没有数字的。我觉得其实应该也有逆转了，如果没有逆转了，我们倒觉得应该认真研究一下，为什么地方金融，民间金融的比例不够，现在没有这个数字，所以没有办法分析。
吴行长说的很清楚，现在的地方金融，农村金融，实际上是一个双失灵的态势，2000年的时候，当时在中国东方资产管理公司总裁办的时候和中国银行做了一个事情，减员增效，其实几年下来，国有银行这块区域性急剧萎缩。其实整体来说，农村也好，区域性也好，国有银行都在一个收割派，然后审贷权还集中，不是下放，而是越来越往上收。所以农村金融受到的打击是比较严重的。
2013年，我到六盘水调研的时候发现，六盘水下面一个贫困县、乡，居然排队一上午，人还没有减少，我觉得农村的网点的建设，这些物理网点，其实也是蛮差的。我们看看这个表格，这是中国农村金融发展报告2014年的数据，第一张表，大家看出来贷款情况，农村确实是很明显的差，利率很明显的高。正规平均6.15，民间是36.6，人民大学的马教授对民间借贷的情况也做了调查，大家看看08到2012年对浙江、山西、甘肃武陵山区做了调查，民间借贷的比例多高。换句话说，民间借贷的特点是什么，是关系金融，主要是靠亲情，乡情，朋友，不是正规化的，有流程控制的，其实更多的是一些关系群落所形成的信用关系形成的信用链条。浙江、山西、甘肃，民间借贷发生率九成，武陵山区也是九成，民间金融在国有金融萎缩的时候，民间金融不得已发展的尤其的快。
从另外一个角度来说，行政村现在全国69万个左右，这些行政村能够有取款表的，有40万，普及率大约是58%，这也不能说什么，但是大家看下面的电话转帐和农村保险服务，就是很差很差了。
这些数据表现的是什么，就是西北偏远地区，我不知道，我这个年龄的人老觉得宝鸡是工业城市，没有把它划到农村，甚至没有划到西北，但是这一路从咸阳过来，我才发现是农村大于城市的地方，也算是相对偏远的地区。
它的普及率水平就是农村网点，农业金融网点的普及率跟网点设备的多少，我认为也是比较差的，没有数据，只是猜测。
所以2013年，国务院农村金融改革工作报告就提出来，是不是要在这方面多动动脑子，想想办法。
普惠金融是号召地方金融发展，特别是农村金融也要发展，普惠金融的基础。这个概念是05年联合国提出来的，国内提出的最早的是焦老师，2010年的时候，他又提出了一些具体的路线的规划，或者是战略规划，是不是能更市场化一些，换句话说是不是能够国退民进一些，2012年的时候，农村的手机用户突破了一亿，当时的数据表明是75%的手机用户都是上网的，所以他个人认为，能不能先搞远程支付，再高近程支付，都有明确的提法和建议。
后来十八届三中全会的时候，深化改革若干重大问题决定又进一步提到了普惠金融的概念。2015年政府工作报告里面说的更具体，要求把农村金融跟小微金融纳入普惠金融的领域，我觉得这一条是说的更具体，更直接。
农村还有一些纲领性的文件，银监会，国务院各方面都对农村金融工作怎么发展提出了具体的政策规划。但是，我觉得吴行长为什么那么着急，话说的极端一些，跟他们执行的不到位，不得力很有关系。
所以，我们说04年到14年，每年都出一个“一号文件”而且每年都提到农村问题，每年都提到降低准入门槛的问题，提到合作金融的问题，提到小贷公司的问题，问题解决了吗？其实我今天不是抱怨，我只是感觉地方这方面的动力似乎还不足，我不知道具体原因，有可能基层的工作不像我们在北京那样高高在上，不了解情况。但是我刚才体会了一下，政府失灵的一个方面，我个人认为有可能是监管难度比较大，因为大家知道一个互助金融合作社把农民凑起来的一个多亿挪用，这也是很奇葩的，确实是监管有难度。
现在，某种意义上来讲，大家也都怕出事，所以政府比较谨慎。但是，现在确实是时间不等人。
我把我的一些体会跟宝鸡市领导汇报一下，不代表批评谁，鼓励谁，只是看他们怎么在政策报告里面讲金融。如果有不对的地方，请大家原谅。
天水的报告，里面讲了一些具体的实招，多层次的资本市场，PPP，全国和区域性的股权市场挂牌，这是2016年3月15日杨市长的报告发言。
渭南也很注重金融，讲了财税金融的改革，搞国家综合改革创新示范区，这是16年2月15日李市长讲的，他讲的改革创新示范区下面会再提及一下。
大理市讲了很多金融走基层的理念，但是最强调的是落实地方金融平台过渡期政策，做强做大投融资的担保平台。我个人感觉实际上是在讲地方金融平台怎么过渡的问题，这个政策存在着广泛的争议，现在上面还没有说到底怎么办，但是市场化是大方向，毫无疑问。还提出了很多关于矩阵保险的问题，也给社会投融资或者是规模提出了一些要求。
大连的报告里面提到所谓的PPP，释放社会投资潜力，腾笼换鸟的等等，还有所谓的金融中心，就像今天在这个区域里面恩金融文化商务区（CCBD）的概念都有提及。
宝鸡2015年2月7日的时候，钱书记讲了非常可圈可点的地方，我不知道应该叫灯塔还是路灯，反正至少是一个亮点，在总结2013年工作的时候讲过，宝鸡在全省率先推出了农村土地承包经营权抵押贷款，理论上来讲这也是全国首例。
所以我觉得宝鸡市政府在理念上，应该是在全国领先。
所有的报告归纳的一下，渭南、天水跟我们这里都差不多的级别，异同点有这些：只有广东、大连和宝鸡提了互联网+，但是关于这一点建议，这次互联网+腾讯通过专家评议法评出的300多个城市，宝鸡168位，毕竟是当年的工业化城市，工业化、信息化都做的不错，为什么互联网+排的这么远，我不排除他们在测算方法上有一些不对的地方，但是无论如何我感觉不大理想。包括这次我来本地使用互联网的一些体验，真的不好。
接着讲土地承包权经营抵押的问题，宝鸡省内第一，全国也比较靠前。大家注意到，政府工作报告里面提到互联网金融，普惠金融和民间金融三个都提到的，只有广东，我没有看到宝鸡有这样的定位。
然后是大理，讲到地方投融资平台的时候，这个报告里面问题不是很大，所以我们没有提及。
所有的这些政府工作报告都提出农村土地经营权确权的事情，估计上面领导有要求，所以他们都在基本上延迟了一段时间以后，被上面骂的改了，把这个事情落实。
土地怎么办，其实在2013年的成都参加了“唤醒土地的资本性质”的论坛，当时交锋特别厉害，我主张把土地流转起来，我的意思也不在于说产权流动，我其实也是指的经营权是不是可以流转起来，当时杜研究员对这个很质疑，但是我觉得他是代表了一批人，这个事情以后再说。有一点，我为什么今天讲这个事情，如果真像中信信托公司董事长，同时也是改革开放基金会的秘书长说的，把土地证券化，农民股东化、农村企业化、农业产业化、生产专业化，说到底不就是姚老师说的农业实行规模化生产吗。这里面的金融操作怎么办，如果农村的经营权确权之后，就为下一步可能的金融操作做了一些铺垫，这种可能，我个人感觉不是一个很短期的事情，但是绝对是可以试点的，包括宝鸡也可以争取这样的试点。因为现在的试点已经开始了，简单来说了，由一家信托公司把农村的经营权，土地经营权收过来，然后通过信托给专业的农业、产业公司去打理专业的活。他来作为监护人，土地的看护人。这个里面还存在很多争议，包括很多人认为，你不是又搞了一个新的垄断吗，这个事情不是一两天可以做出结论的。但是我想说，其实金融在农村领域里面的应用，非常非常广泛。
但是正是因为有非常广阔的发展前景，我们连支付问题，取管问题，汇兑问题都没有解决，玩什么高深，先做基本的。我也很着急，希望地方政府，特别是宝鸡政府对这些问题有所认识。
关于温州改革，我一直说顶层设计非常重要，但是现在温州的改革也出现了一些问题，换句话说它提出的问题没有给答案，上面也没有系统性的对温州的金融综合改革做一个定论。但是它提出了两个问题，高利贷公司算不算民间金融，民间金融到底怎么走。我觉得这也是宝鸡的机遇，因为他没有给结论，你可以通过实践和典型的案例说服上面，这对宝鸡来讲是一个好事。
金融基础设施，有这么多的支付、征信、清算，讲了一大堆，其实我个人觉得最起码把信用体系通过现代科技或者是金融科技，通过一些所谓的关系金融的积累，把信用体系首先建立起来，这个东西没有什么先后，难道说宝鸡比其他的地区差吗，不一定。
所以我说其实有一些东西，不要害怕别人先发，其实后劲有时候反而看的更准。
我分析一个案例，人民银行朔州的一个课题组的案例，朔州的农村普惠金融的发展有几个结论，第一，传统网点依然重要，第二便民服务点作用显著，不是那些储蓄银行，而不是那些国有区域支行或者是乡镇银行营业部，其实我发现，包括在北京一些小卖店里面的便民金融服务业不错。第三，互联网金融和农村金融的交易程度存在着正相关的关系，手机银行的一个例子，意思就是如果手机银行开展的比较好，农村金融交易程度的密集度也会高，反之也一样。
所以他算了一个数，手机银行每增加一个单位，其实贷款发放额就提高了4.33的单位，他们用了一个边界概念，其实是百分比的概念，那边增加百分之百，这边增加104.33%，这是一个增速。
利用科技金融，互联网金融的一些技术手段发展地方的金融，发展农村金融大有可为。
不是说你的金融发展了，工业发展了，所谓的互联网+就做的一定好，反之也是一样的。德阳是个很名不见经传的城市，但是这次评选当中非常突出，正好跟宝鸡地理位置上有一点可比性，德阳正好是成都的卫星城，距离跟人口和宝鸡跟西安的情况非常类似。我觉得互联网+在宝鸡也大有可为。
关于未来的农村金融发展，我最后再补充一点，06、07年，吉林农业大学对吉林合作社经济做过一番调研，就说过当时吉林四平市银监分局的巡视员在四平地方搞了一些农业合作社，农村金融的试点，发现其实效果非常好，这么多年从真正的合作社的模式，慢慢的都回国有，模式也大银行管理了，结果现在都退出了，现在又倒回去了，搞起真正原始意义上的合作社，他是资金互助，再有团购团销，一堆人跟供应商谈判的时候价格可以低一些，一堆人卖的时候又增加了谈判权，他把盈余作为合作社的资金。
最后我想提四个建议，这个工作做好了，是给执政党非常大的支撑，第一个建议，现在要预新，把新金融，科技金融的发展态势维持下去，维护好，把老金融的地方扶持起来，关于农村信用社的改革问题，如果改制转型的成本太高，因为现在的省级信用社要逐步的撤并，干脆减，领出新摊子。第二，应该搞监管创新，包括分类监管的原则，包括区别对待民间金融的各种形式；第三，大力发展手机端形成的社区金融，大数据金融由原来的地理形成的社区金融和关系金融；第四，还应该做好农民的基础教育，包括农村基础教育。
顶层设计的金融，我个人认为地方政府参与的程度依然很大，比如说土地的信托问题，温州的综合改革问题，关于完善县域的金融体系的问题。说的不对的地方请大家批评指正。
非常感谢李犁先生与我们分享了这么多精彩案例。众所周知，宝鸡是我国最重要的工业基地之一，其地位在西北始终无可取代，发展前景也非常广阔。下面这位演讲嘉宾对西部大开发、老工业基地振兴等问题已研究多年，
有请中国社科院西北发展研究中心副主任、秘书长陈耀发言，大家欢迎！
陈耀：非常高兴参加研讨会，今天的主题是金融文化商务区（CCBD），我是研究区域经济的，在这里谈CBD对我来讲也是非常兴奋事情，过去我们一般谈都是发达城市东部地区的专利，很少说西部也搞，现在我们看到宝鸡CCBD已经快建起来了。
现在我们讲的西部地区在全国70%的面积，12个省份的面积。西部地区还分近西部和远西部，近西部地区的分界线就是宝成铁路以东，以西是远西部，中国真正的落后是远西部地区，近西部有两个非常繁荣富足的区域，成都平原，关中平原，宝鸡就在关中平原的西端。这两个地方在整个西部地区都是相对条件比较好的地方。
我们想探讨一下宝鸡中央金融文化商务区，怎么看它的价值。前景怎么样，我准备了一点资料，大家来学习一下。大家知道CBD，中央商务区是美国上个世纪二十年提出的概念，主要是讲一个城市主要的商务活动的聚集区。也是一个城市的价值高地，财富中心，另外还是集约高效的空间经济形态，我们看怎么集约高效，北京的CBD起步比较早的，近四个平方公里到现在的七平方公里。现在是什么状况，80%的国际组织，商会，70%国际金融机构，70%的跨国公司，50%的金融会展，现在已经相当的拥挤。
地均产出252亿，是全市平均水平的18倍，纳税过已元的写字楼06的时候是11座，现在增加到52座，单位面积的税收达到每平米6万元，现在为什么城市都搞CBD，可以看到CBD在城市发展当中的作用，高度集约，高效的典型的空间形态。
现在全球最贵的十大写字楼排名，亚洲一个是香港，中环，一个是北京的金融街，CBD，这是两个地方，日本大家知道有银座，印度新德里，中国上海陆家嘴。
现在的CBD分世界级的，香港中环，国家级的北京、上海，地区一级的还有一些，可以看到面积和影响力不同。现在的CBD应该是中国的总部企业，现在都搞总部经济，总部企业的聚集地，都在CBD，现在北京的CBD里面总部企业有三万多家。广州也接近三万家。聚集的分布主要在东部地区，西部一个重庆，一个宁夏，是主要的形式。
高端服务业的聚集区，主要是金融、传媒，在北京最典型的就是金融业，传媒业，高端服务业，大家看到东三环的国贸中心，那里面就有很明显的央视，CBD的财税贡献的聚集区，各个城市纳税的总额，过亿的楼宇的数，还有比例。
现在全国CBD发展概括起来有几个特点，过去我们都讲CBD是综合体，综合化的趋势非常强，商务服务、金融、文化、旅游、会展，结合在一起。现在概括起来看，CBD也有一个专业特色的趋向，北京刚才说了其实是文化传媒的特色，在CBD里面比较特殊，深圳的文化科技，尤其是科技在这方面比较突出，大连的CBD，行业物流，根据各个地区的特点形成的一个有自身特色的CBD特点。
还有融合化，基于价值链融合，还有按照信息技术加现代服务进行融合。
高端化，过去的CBD主要是一些商贸，商务服务，现在向文化、金融，研发总部发展。
宝鸡CCBD应该说价值判断，也是很高的。金融文化商务区（CCBD）作为“一带一路”战略支点的区域优势，随着“一带一路”的战略提出，宝鸡本身的区域优势在提升，使得我们的CCBD的区位条件价值凸显。
我们知道“一带一路”，尤其是丝绸之路经济带，重点我们很早提出，核心区在新疆，重点区在西北地区，副总理张高丽曾经到西北考察的时候提出过，路上的丝绸之路重点在西北，丝绸之路经济带，主要是构建互联互通的网络，这里面宝鸡的位置正好是处在东西南北共同大西南，大西北的枢纽的位置。我们也可以看到，宝鸡就是我们“一带一路”的重要的节点城市，或者是支点城市，也可以说是枢纽城市。
“一带一路”使得我们过去这个地方从开放的末梢变成了开放的前沿，向西开放，宝鸡这个地方应该说区域的价值得以显现。过去我们说产业转移，尤其是服务贸易的企业转移，过去是以海运为中心的企业，大多数都是不愿意往内地转的，主要是运输成本，物流成本比较高。未来我们的企业面向市场，中亚、欧洲，通过陆路直接进入到欧洲市场，现在的产业转移，包括过去不愿意转的服务贸易的企业，都可以进入到西部，新疆，进入到宝鸡这些地方，“一带一路”使得我们的区域有了非常明显的改善。
第二个，认识我们的战略价值，关中天水经济区已经上升到国家战略，09年已经明确提出，以大西安为中心城市，宝鸡为副中心，经济区建设成为全国经济协调发展的新的重要的增长极，有利于CCBD的建设提供有利的政策保障，要享受国家西部大开发和重点战略的政策。
关中的城市群在全国两横三纵的大的格局当中所处的位置，正好处在东西南北的交汇点，宝鸡正处在前沿的位置，这是非常突出的区域优势。
第三个，宝鸡又是老工业城市，国家一五和三线建设布点的老工业城市，老工业基地的改造提升，也为金融文化商务区（CCBD）提供了产业的配套和市场的空间，现在我们说宝鸡市已经被国家确定为先进制造业基地，新材料研发生产基地，现在正在打造四个产业集群，包括钛合金产业集群，汽车零部件产业集群和机床工业，石油铁路装备工具产业群，煤化工产业群。现在宝鸡市经济总量已经达到1788亿，应该说西部地区的地级市里面不是很低的，增长依然保持在两位数，城市的结构，明显我们是以工业为主体的产业结构，二产占到64%，服务业占到26%，这也是一个差距、潜力和发展空间，26%的服务业未来还要进一步的提升。
目前宝鸡的人均GDP以后达到了7000多美金，全国近八千，接近全国的平均水平。高于西部的整体水平，西部目前的运营水平仅仅在全国平均水平的70%。可以看出这样的城市具备的发展水平。
所以我们认为宝鸡的综合要素成本优势，完善的服务环境和文化底蕴能够为资本的介入创造引力波。人力成本来看，2015年城镇居民的人均可支配收入已经接近三万元，西安是三万六，跟西安还是有一个差距的。其他的成本相对来说，尤其是跟中心中心有一个落差，据说目前的住宅成本也是三四千的水平，优势还是比较明显的。
还有文化方面的优势，这些对将来吸引资本的介入，打造我们的高端金融文化商务区（CCBD）是一个创造很好的基本条件。
从发展和思路上来看，宝鸡市金融文化商务区（CCBD）是宝鸡市经济进入新常态下，实现经济转型升级，实现城市品质的重要抓手，为什么这么说，现在宝鸡还是一个工业城市，随着经济的发展，未来服务业比重会越来越提高，今后未来长远来看，也一定会跟其他的城市一样，进入到服务主导的经济形态上，城市的品质也从现在的粗放、低效转向集约高效，所以金融文化商务区（CCBD）能够发挥重要作用。
我们现在讲的CCBD是CBD的升级版，要求更高，直接提出是以金融服务为主体，这样一种发展，我觉得必须要处理好一个重要的关系，就是中心和副中心的关系，尤其是西安跟宝鸡市的关系，进行产业的细分，市场的细分，实现中心跟副中心的分工互补，错位发展。
现在西安也在发展CCBD，我们也在发展，可以看到现在的5400亩，投资2000亿，每亩地的投资3700万的量，投资强度非常大，时间段跟我们发展的时间段也差不多。
所以西安CBD和宝鸡的CBD五，一定要实现分工、互补、错位发展。在金融这块提出细分的方面，谨供参考，从目前的发展阶段来看，宝鸡的金融文化商务区（CCBD）金融这块可以打造后台服务基地，后台跟前台的金融机构的分离为提供服务和支撑功能模块，数据中心，银行卡中心，研发中心，还有包括我们所说的呼叫中心，培训中心等等。
后台服务相对于前台而言，具有科技含量高，中高级人才密集，吸纳就业量大，提供技术集中和保障能力强。随着金融后台服务规模和产值的扩大，进一步推动金融后台业务向产业化发展，形成金融扩展的产业集群，这是一个建议。建立金融文化商务区（CCBD）的时候一定要注意跟西安的CCBD建立合理的分工合作。
目前金融后台的服务前景，金融业后台层次的外包不断细化，金融不断产业化，金融后台服务产业园区不断涌现，世界各地现在金融后台服务的产业园区，包括印度的电子城，高技术园区，天津的中信物流园区这些前景。
最后提两条建议，一个是现阶段宝鸡市的发展，服务业未来是一个重要的方向，但是现阶段来看，宝鸡仍然还是要实行二三产业共同带动的战略。我们发展金融文化商务区（CCBD）也不能忽视制造业，服务业的发展还是离不开实体经济，离不开制造业，尤其是金融服务，包括高端的研发服务都需要有制造业支撑。
现在的制造业主要是要加快转型升级，前一段时间国家来陕西调研制造业的智能化，我也来做了一些调研，主要是在西安，宝鸡这边也是一个重点。制造业的智能化今后也是一个非常大的趋势。我们希望制造业的内部结构不断的提升，在三次产业上，服务业也能够得到一定的发展。
第二个建议，宝鸡经济的发展，要注意四个融合，现在我们什么都讲融合，可以说中国经济也进入到融合经济的时代，这里面几个融合，一个是金融与产业的融合，金融文化商务区（CCBD）是发展的关键
第二个融合，随着制造业的服务化，二三产业的融合，这也是结构升级的方向，未来一个制造业服务化，服务业要加快提升。
第三，农村三四产业的融合，现在国家鼓励今后农村除了传统的种植业还要加快农产品的加工，为农村产业的科技、物流等等服务，提升农民保持持续增收的关键。
军民融合，宝鸡我们知道三线军工企业比较多的地方，军工企业和地方经济融合，也是国家“十三五”里面专门提到的问题。陕西的军工企业有很多优势，航空航天，兵器电子，高端制造，新材料等优势很明显，如何和地方经济融合发展，为产业提供非常广阔的空间。
最后祝愿宝鸡市在新常态下，抢抓“一带一路”和服务业快速发展的新机遇，以金融文化商务区（CCBD）为抓手，带动产业转型升级，实现经济增长，城乡繁荣和人民富裕，谢谢大家！
